（莎阿南20日讯）如何摆脱财务困境，并为未来建立保障？理财专家指出，民众可通过“理财六部曲”，循序渐进改善财务状况，恢复“财富健康”。 

博大资源管理与消费者研究学系讲师兼理财专家庄国辉表示，许多人误以为“有钱才存钱”，事实上应是“先存钱才有钱”，因此民众应先进行“财富健康检查”，厘清自身财务状况，确认是有盈余还是入不敷出，再规划未来财务目标。 

他说，理财的关键是管理现金流，详细记录收入来源并探讨增加收入的可能性，例如调薪、花红、副业或投资回酬。 

“不过，对多数打工族而言，增加收入并不容易，因此更应从支出着手。” 

“固定开销如贷款和租金难以调整，但可减少外食、娱乐等非必要支出，暂缓部分消费，如旅游开销。” 

他指出，“入不敷出”及“收入仅够应付开销者”将首当其冲，因此应优先调整生活方式，如减少交通开支、共车、搭乘公共交通，甚至考虑居家办公等方式节省开销。 

完成财务盘点后，便可依照理财六部曲建立长期规划。第一步是设定明确目标，否则无法衡量和追踪成果。 

“入不敷出者可先设小目标，设定每月储蓄收入的10%。若月入3000令吉，可固定存下300令吉，余额再作详细分配。” 

他说，已有储蓄习惯者则可逐步提高至20%至30%，并将储蓄用途具体化，如孩子教育基金，以减少挪用冲动。 

第二步是收集资料，了解存不到钱的原因，并透过银行账单、信用卡、电子钱包及电商消费记录掌握资金流向，包括保险、健身会籍、车贷及房贷等支出。 

第三步是分析资料，区分必要与非必要开销；第四步则是建立计划，例如设立自动转账或定期储蓄机制。 

“如今银行户口操作方便，可自动将部分收入转入储蓄或投资账户，包括一些信托基金。储蓄能力较强者，也可考虑保险储蓄计划、退休基金或合适投资。” 

他说，第五步是落实执行计划，第六步则是持续追踪与检讨进度，确保目标顺利达成。 

“最后两个步骤非常关键，如果没有按计划执行和后续追踪，所有的规划都是纸上谈兵，如果有追踪财务状况，并发现情况恶化，便可进行追踪并加以优化。” 

此外，或许对一些上班族而言，增加收入的方法之一是辞职并另寻高职，但针对一些需要债务重组、贷款占多者，他不建议贸然转换高薪工作，因为风险较高；相较之下，兼职、副业或提升技能以增加额外收入，会是更稳健的做法。