雪州微型贷款计划（Skimsel）专题（1）

你是否想过要小本创业，在融资时却面对苦无抵押、担保人，或高利息的难题，如今“雪州微型贷款计划”（Skimsel）就能帮你实现创业梦！

民联雪兰莪州政府在2010年7月8日推介雪州微型贷款计划，至今协助不少乡区小商家创造商机，脱离贫困。

这项贷款机制强打借贷时无需任何抵押品、零利息，以及不会面对法律追究，申请程序简化方便，推出至今深受郊区小商家的欢迎。

而且，只要并非出于市政厅和市议会管辖范围的甘榜或郊区，有意创业或扩充生意的小商家都可向管理单位Yayasan Dar Al Qard Al Hasan Selangor申请。

雪州微型贷款计划推广及培训组助理主任诺西蒂接受《当今雪州》专访时说，州政府当初推出总额达5000万令吉的微型贷款计划以消除贫穷，为月入少过1500令吉的小商家或有意创业者提供更方便的贷款管道。

“除了零利息和免抵押外，我们也采用伸缩性的贷款机制，贷款数额从最低的1000令吉至2万令吉，摊还期也可视借贷者的能力，选择3个月、6个月或最长两年，非常方便。”

已批7430万贷款

因此，计划自2010年推出至今共批准9605个参与者的申请，批出总额7430万令吉的贷款，比起州政府当初预定的5000万令吉贷款额更高。

雪州微型贷款计划首次的申请贷款额介于1000令吉至3000令吉，如果表现良好及准时还钱，之后可陆续再申请，贷款也会逐步倍增至最高2万令吉。

而且，至今约80%借贷者都有回头再借的情况。

诺西蒂笑言，贷款程序也很简化，申请者只要上门到各县分局申请，负责官员之后就会开档调查，一旦确认申请者符合资格后，官员就会处理一切后续程序。

如果一切程序没问题，负责单位一般上能在一个月内发放贷款，至于再次借贷的案例则更方便，借贷者在两周就能获得贷款。

贷款摊还率达98%

主打免抵押和免法律后果的雪州微型贷款计划，借贷者的摊还率竟高达97%至98%，有赖借贷者互相监督的完善机制。

诺西蒂说，既然贷款计划的最大卖点是免抵押、零利息和免除法律后果，自然附带着被拖债的高风险，所以单位每次批准贷款前都严格要求借贷者遵守作业方式。

“我们要求借贷者严格遵守一切作业方式，确保高摊还率以便持续运作受落的雪州微型贷款计划，惠及更多郊区小商家。”

她说，一旦审批后证实申请者符合借贷资格，就会要求当事人透过组织与另4名借贷者，组成一支五人团队，也是俗称的“保证人”。

“我们在五人团队成立后便会教导他们基本的运作模式，要求组员彼此互相扶持和监督，包括确保各组员有按期还钱和没有滥用贷款。”

这意味着，组员成为彼此的监护人，包括其中一组员下回再申请贷款时，审批单位也必须先获得另4名组员的同意后才能批准，确保每名组员都严守纪律。

诺西蒂说，五人团队将选出一名负责人，每周定期开会一次以处理分期付款事宜，同时可趁机交换经商心得。

“事实证明这套监管机制奏效，许多组员们的关系更融洽无比，也促使雪州微型贷款计划一直都达到很高的摊还率。”